保険には、保障がいつまで続くのかという保険期間と、払込期間と言われる保険料をいつまで払うのかという期間の2つの期間があります。
例えば、保障が一生涯ある終身保険であれば、60歳や70歳、10年間といったように、いろいろなパターンの払込期間を選択できます。
《終身払いと短期払い》
終身払い(全期払)とは先程、説明しました保険料の払込期間を一生涯に設定することを終身払いといいます。
終身払いは、払込期間を一生涯にするので、毎月の保険料は選択できる払込期間の中で一番安くなります。
短期払い(有期払)とは、終身払いとは違い、払込期間を契約時に選択して、払込期間を決めてしまいます。終身払いに比べると短期払いは、毎月の保険料が高くなります。
【終身払いのメリット・デメリット】
－メリット－
・割安な保険料で短期払いと同じ保障を持てる。
・保険料が安いので保険の見直し、切り替えがしやすい。
－デメリット－
・払込期間が一生涯なので、長生きすればするほど、生涯支払保険料が増加する。
・平均年齢まで生きると、生涯支払保険料は、短期払いより多くなる。
【短期払いのメリット・デメリット】
－メリット－
・払込期間を設定するので、払込終了後は保険料の心配をしなくてもいい。
・定年退職年齢までに払込期間を満了することで、働いている間に保険料の支払いを終わらせることができる。
－デメリット－
・払込期間を短く設定する為、終身払いよりも保険料が高い。
・払込期間の残り年数によっては、解約しづらくなる。
30歳で終身型医療保険に加入した場合（短期払いは60歳払込とする）
《終身払いの問題点》
現在、日本では多くの方が終身払いの保険に加入されています。保険料が安いならそれでいいと思われる方も多いかと思いますが、いくつか問題点もでてきます。
〇終身払いは本当に安いのか？
〇失効という保険制度。
・終身払いは本当に安いのか？
終身払いは、毎月の保険料が安くなりますが、一生涯保険料を払っていくというデメリットもあります。では、60歳で払いが終わる場合と、比べて計算してみます。
Ａ社で終身型医療保険を計算すると、短期払（60歳払込）だと4,598円/月、終身払いだと2,830円/月となりました。毎月の保険料は、終身払いの方が1,768円安くなります。
それでは、実際に生涯支払保険料はどうなるでしょうか？
尚、終身払いは男性平均寿命までの払込みとして計算します。男性平均寿命81.09歳（厚生労働省「簡易生命表」/平成29年）
例：30歳男性が終身型医療保険に加入した場合
【Ａ保険会社 入院日額 10,000円（60日型、三大疾病入院無制限） 手術（外来）5万円（入院中）20万円 先進医療 通算2,000万円】
短期払（60歳払込）の場合
保険料：4,598円/月
4,598円×12ヶ月×30年間＝1,655,280円
終身払い（男性平均寿命81歳）
保険料：2,830円/月
2,830円×12ヶ月×51年間＝1,731,960円
平均寿命まで生きると、終身払いが短期払いより多くの保険料を払っていることがわかります。保険料だけに捉われるのではなく、合計も保険料の事も考えて保険を選ぶことも大事かと思います
・失効という保険制度
もうひとつ保険には、失効という制度があります。失効とは毎月、支払う保険料が2ヶ月間引き落とせなかった場合に、保険の効力を失うというものです。
失効してしまった場合、保険をもとの状態に戻すため「復活」という手続きをするのですが、この復活の手続きに必要になってくるものが2つあります。
1つは、滞納してしまった保険料の支払い、そしてもう1つが病気告知です。病気告知とは、今の体の状態を保険会社に、報告しなければいけません。
では、こういったケースを想像してみてください。
老後生活をしていたご夫婦が、ある日、夫が重い病気を患ってしまい入院してしまいました。思っていたよりも入院が長期化し、妻も夫の為、頻繁にお見舞いに行っていて、うっかり保険料の事を忘れてしまっていた。
もし、夫の医療保険が終身払いで、失効してしまったらどうでしょうか。滞納している保険料の支払いは、何とかなるかもしれませんが、病気告知は、そうはいきません。たった一度の失念で、老後も安心と思っていた、医療保険がなくなってしまうのです。
ファイナンシャルプランナーとして、ライフコンサルタントするなら、家庭環境、将来の夢、人生設計を考え、働いてる間に将来に老後の安心を買って、支払いを終わらせておくというような考えで、短期払いを選択することをお勧めします。
短期払い、終身払い、それぞれメリット・デメリットが存在します。
ご自身の年齢帯なども考えて、自分に合った形がどれなのかを、しっかり考えて保険選びをしましょう。
三重県四日市市にある、アニマート株式会社では、保険の無料相談や見直しをお客様の目線に立ってする考え、提案する保険代理店です。
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